从B端到C端,银联云闪付正在打通任督二脉

近日,市场消息,银联云闪付推出一年,用户数突破一亿,一年一度的盛大营销正在火热开展,今年居然持续两周,底气十足。

同期,银联联合手机厂商、银行等机构启动了银联手机POS产品功能首批应用试点合作。借助手机POS功能,小微商户可以通过手机实现对银行卡、手机PAY、手机银行、第三方支付二维码等支付方式的支持,摆脱了对专门POS机具的依赖。

鉴于手机POS具备了与收款码同样的便捷性,必定能为收单市场带来新的变局。而从支付市场现有格局来看,一旦手机POS完成对收单侧的布局,反过来又会为云闪付、手机Pay及手机银行等C端银联移动支付工具的渗透提供强力支撑。

从云闪付到手机POS,当银联实现了从C端到B端的贯通时,会给支付市场甚至普惠金融带来怎样的想象空间呢?在本文中,我们就来探讨下这些问题。

手机POS,深化收单市场的利器,也补齐了云闪付的收单侧缺口

手机POS依托于智能手机,依托于手机APP,但本意并非向市场推出新的独立APP。手机POS本质上是一项产品功能,也是一个赋能工具,以“手机POS应用软件开发工具包”的方式,向银行的手机银行、收单机构的商户侧APP提供开放接口,内化为第三方APP内的一项功能。

举例来说,小米近期发布了小米商户通APP,集成了手机POS功能,可实现手机POS、聚合支付动态码、聚合支付静态码、关联商户收单信息和智能POS收单信息统一查询。之后,华为、OPPO、魅族、三星等与银联合作的主流手机厂商也会推出类似产品。在银行方面,银联已与农行、浦发、西安银行等达成合作意向,后续各家全国性商业银行、区域性银行和第三支付机构将上线发布各自支持手机POS功能的收单APP。

随着越来越多内置手机POS功能的APP推向市场,借助合作伙伴的推广,手机POS在商户受理端的普及度有望实现快速普及,反过来也会推动C端云闪付、手机PAY等各类银联移动支付方式的渗透。

对一款支付工具而言,商户侧的覆盖率越高,C端用户所受的约束条件越少,使用意愿也就更高。当用户在支付时不必考虑商户侧支不支持时,此时,支付工具才具有充分参与市场竞争的资格,补贴活动也就更具扭转市场格局的潜力。

以银联在双十二期间力推的“银联半价补贴节”为例,双十二买单,银联替你付一半,优惠活动给力。银联发布的数据显示,双十二当天,云闪付APP新增百万注册用户,银联移动支付交易总笔数较去年同期上涨800%,交易金额同比上涨624%,均创历史新高。

商户侧的考量:为普惠金融插上翅膀

接下来,我们从商户端看看这个问题。本文讨论的商户,不是大商场、大酒店,而是身边的小微商户,如各种夫妻老婆店。

数据显示,截止2017年末,我国中小微企业共有9310万家(包括自雇人士),而同期联网POS机数量仅为3119万台,POS覆盖率为35.65%。考虑到一家商户拥有多台POS机的现象,实际的覆盖率也许只有30%左右。

站在支付市场的视角看,70%的市场空间,正是云闪付广阔市场前景的最佳注释。

而若站在小微商户自身的视角,将交易数据变成信用资产,交易方式的电子化便是重要途径。支付机构的收款码有这个功能,银联的手机POS也有这个功能。当越来越多的小微商户用手机POS替代现金收款时,顺势就打开了信用融资的广阔空间。

据银保监会数据显示,截至20181季度末,全国小微企业(含个体工商户)中,仅1545万户小微企业获得贷款,小微企业获贷比例不足20%,仍然任重道远。

问题是,虽然手机POS的普及有助于缓解小微商户融资难的问题,但于商户而言,这毕竟只是潜在的益处,要说服商户接受这种新的收款模式,还需要更直观的好处。

就一个典型收单机构而言,为商户提供综合支付能力只是起步,在此之上,ERP、会员服务、营销支持、经营大数据分析、电子发票、融资、理财等增值业务才是决定成败的筹码。

就手机POS而言,银联将通过开放平台策略,通过将手机POS内化为第三方APP中的一个功能,借助第三方机构的增值服务和业务场景,站在合作伙伴的肩膀上,搭建生态,以生态取胜。

未来随着手机POS成功在B端商户侧打开市场,也将会成为助力金融机构拓展小微贷款的利器,为普惠金融插上翅膀。

安全性:一切想象力的前提

当然,支付安全性是一切想象力的前提。

手机POS这个概念出现地很早,早期,市场有时会将移动POS、连接手机的外置读卡器等称作手机POS,但由于未能摆脱对外置硬件的依赖,这些产品并非严格意义上的手机POS。随着人民银行于2017年出台TEE行业规范以及国际PCI组织发布了相关安全规范,直到银联发布手机POS,才真正实现了将POS机从一个硬件终端产品转变成一款智能手机上的应用产品,这背后,离不开TEE可信执行环境和eSE安全芯片等软硬件安全技术和机制的成熟。

支付的安全性是一方面,支付交易的真实性也至关重要。据悉,银联已经配套研发了新一代智能终端风险感知系统,可以实时监控手机POS运行环境安全状态,同时,配套上线了商户评分评级、动态智能调额等功能,来提高手机POS的业务风险防控能力。

随着今年以来支付市场规范渐趋深入,从云闪付、小微企业卡再到手机POS,银联一直在积极求变,希望能给这个市场带来不一样的变化。正如银联新任董事长邵伏军所言,“面对支付市场的机遇与挑战,中国银联将积极拥抱产业变化,顺应金融科技发展新形势,更好地支持合作伙伴的业务发展,更好地为产业各方创造价值……”。

我们拭目以待。

作者:薛洪言,苏宁金融研究院互联网金融中心主任 微信公众号:洪言微语

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